¿Cómo funcionan las transferencias bancarias?


¿Cómo llega el dinero de nuestra cuenta al banco del hotel de Tailandia donde nos vamos de vacaciones? ¿Por qué a veces tarda varios días?

Hay que distinguir entre los distintos tipos de operaciones:

1.- Traspasos


Son los envíos de dinero a cuentas del mismo banco. Por ejemplo, si tengo dos cuentas en el Santander y paso dinero de una a otra; o si le envío el dinero de mi alquiler a mi casero, que resulta que también utiliza el Santander. Suelen ser instantáneas, ya que el banco solo tiene que hacer apuntes electrónicos en su propio sistema.

2.- Transferencias europeas


Desde la entrada en vigor de SEPA (Single Euro Payments Area), lo mismo da hacer una transferencia de Valencia a Toledo que de Valencia a Berlín. El sistema de pagos europeo se ha unificado para que todo sea más ágil.

Países SEPA
Países incluidos en el área SEPA


Para ello, cada cuenta bancaria está identificada con el código IBAN (International Bank Account Number).

IBAN
Código IBAN

¿Cuánto tardan en efectuarse? Antes había que esperar más, pero con la nueva Ley de Servicios de Pago, el plazo es de un día hábil.

“Pero, ¿qué se consideran días hábiles? Pues se entienden como aquellos días de apertura comercial en los que no esté cerrado el sistema europeo de pagos (Sistema Target). De esta forma, se considerarán hábiles todos los días menos los sábados, domingos y algunos festivos (25 y 26 de diciembre, Año Nuevo, Viernes Santo, Lunes de Pascua, 1 de mayo).”

De lo anterior se deduce que el viernes no es el mejor día para hacer una transferencia (si tenemos prisa). Además, hay que tener en cuenta otro detalle:

“Todas las entidades tienen una hora de corte, y si realiza la transferencia momentos después de esa hora, la orden se considerará recibida el siguiente día hábil. Por ello, es muy importante tener en cuenta esta hora, ya que, de hacer la transferencia antes o después de esa hora, tardará 1 día hábil más o menos.”

Como curiosidad, decir que hay dos sistemas diferentes:

  • Por un lado, el “Sistema Nacional de Compensación Electrónica (SNCE) gestionado por Iberpay a través de la plataforma CICLOM”. Este sistema se usa para las operaciones menores, como transferencias o cheques.
  • Por otro lado, el sistema europeo TARGET2 (Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer system), que se reserva para las operaciones de gran escala. Es el que utilizan, por ejemplo, los bancos centrales. Esta plataforma pertenece al Eurosistema.

Cada uno funciona de manera distinta:

  • En el primer caso (SNCE), las operaciones se compensan. Es decir, si un cliente A le manda 100€ a un cliente del banco B, otro cliente del banco B manda 20€ a un cliente del A,… En vez de efectuar las operaciones una a una, se compensan, esto es, se calcula el saldo final y esta es la cantidad que se traspasa. De ahí que las transferencias no sean inmediatas.
  • Por el contrario, en el sistema TARGET las operaciones se ejecutan conforme llegan. Se traspasan 100 millones del banco A la B, luego 30 del B al C,…

3.- Transferencias internacionales


Entonces, además del IBAN, hará falta el BIC (Bank Identifier Code), también llamado SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). Este código identifica al banco (el BBVA tiene un código SWIFT, el Santander otro, Bankia otro,…).

SWIFT
Código BIC/SWIFT

En resumen, el IBAN identifica tu cuenta y el SWIFT tu banco.

Cuando queremos mandar dinero desde España al resto del mundo (fuera de la UE – o más correctamente fuera de SEPA) el proceso es más lento. Con suerte, si los dos bancos en juego tienen cuentas el uno en el otro, la transferencia se culminará antes. En caso contrario, para que el dinero llegue del banco A al B, habrá que buscar un banco C (que actúa como intermediario) en el que tanto A como B tengan cuentas. Por último, todo se complica si hay que hacer cambios de divisas de por medio, por ejemplo, si mi cuenta está en euros pero envío dinero a una cuenta en libras en Londres. Por eso, estas operaciones son más lentas.

Por último, otra curiosidad. SWIFT es una compañía que lo que hace es un proveer un sistema de mensajería para que las instituciones financieras sepan que tienen que transferir tal dinero de aquí a allí,etc. No obstante, SWIFT no gestiona cuentas bancarias ni maneja el dinero de los clientes, a diferencia del resto de los sistemas comentados. Aquí podéis leer más sobre el funcionamiento de estos mensajes.


4.- Orden de movimiento de fondos (OMF)


Si la operación es de extremada urgencia y queremos que llegue prácticamente en unas horas (por ejemplo para cerrar un negocio), existe esta otra opción: la OMF.

En esta modalidad, interviene directamente el Banco de España. Si el banco A tiene cuenta en el Banco de España y el banco B también, lo que se hace es traspasar directamente esos fondos. Para ello, se utiliza el sistema TARGET.

Evidentemente, tiene contrapartidas: son difíciles de anular y las comisiones son muy elevadas.



Actualización 30/08/2017: explicación sobre el funcionamiento del sistema TARGET:

Si un importador residente español ha de hacer un pago a un residente de Francia, el Banco de España adeuda la cuenta que tiene con él el banco español del importador —que, obviamente, habrá adeudado, a su vez, la cuenta de su cliente— y abona la cuenta que tiene con el Eurosistema, que a su vez abona la cuenta del Banco de Francia frente al Eurosistema. El Banco de Francia abonará la cuenta del banco francés en el que, a su vez, tenga su cuenta el cliente vendedor destinatario final de los fondos. Como resultado de la operación, hay una variación del saldo de la cuenta de un banco español con el Banco de España —además de la operación de dicho banco con su cliente— y una operación del Banco de España con el Eurosistema —aparte de las operaciones entre residentes franceses—. // Fuente Banco de España (pág.27)


Fuentes:
https://www.elblogsalmon.com/conceptos-de-economia/que-es-una-orden-de-movimientos-de-fondos-o-transferencia-omf
https://www.bbva.com/es/transferencias-bancarias-por-que-no-son-siempre-instantaneas/
https://www.iberpay.es/Secciones/02SNCE/DefaultSNCE.aspx
http://www.bde.es/bde/es/areas/sispago/
https://www.ecb.europa.eu/explainers/tell-me/html/target2.es.html
http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/finanzas/2008/12/04/181913.php
http://www.lavanguardia.com/economia/20130704/54377221106/cuanto-tarda-en-hacerse-efectiva-una-transferencia-bancaria.html
https://www.bbva.es/general/finanzas-vistazo/cuentas/cuanto-tarda-una-transferencia/index.jsp
http://blog.selfbank.es/lo-que-son-ahora-las-transferencias-bancarias/
https://www.swift.com/
http://www.mediosdepagointernacional.es/home

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